Rahoituslaitokseen perustetaan henkilökohtainen eläketili (IRA), jonka avulla voit säästää eläkettä varten. IRA:t mahdollistavat verovapaan rahan kertymisen tai ne voidaan perustaa veroveloitettuiksi tileiksi. Rahoitusasiantuntijat arvioivat, että ihmisen tulisi säästää noin 85 % tuloistaan eläkkeelle siirtymistä varten. Koska 401 000 suunnitelmat eivät yleensä riitä saavuttamaan tätä prosenttiosuutta, IRA:n yhdistäminen 401 000:n kanssa on erittäin suositeltavaa, jotta vältytään taloudelliselta epävakaudelta eläkevuosien aikana.
Perinteinen/Rothin henkilökohtainen eläketili
Perinteiset IRA:t tai Roth IRA:t perustetaan pankeissa tai muissa rahoituslaitoksissa, kuten välityksissä tai sijoitusrahastoissa. Maksut IRA:lle sijoitetaan sitten joukkovelkakirjoihin, osakkeisiin, CD-levyihin tai rahamarkkinoille. Roth IRA:t ovat erityisiä eläketilejä, jotka rahoitetaan henkilön verojen jälkeisillä tuloilla. Tämä tarkoittaa, että et voi vähentää maksuja Roth IRA:lle osavaltion ja liittovaltion tuloveroista. Kaikki Roth IRA:n ohjeiden mukaiset tulevat kotiutukset katsotaan verovapaiksi.
malerapaso / Getty Images
Yksinkertaistettu työntekijän eläke (SEP-IRA)
SEP:t ovat perinteisiä IRA:ita, jotka työnantajat perustavat työntekijöilleen. Työnantajat voivat maksaa jopa 30 000 dollaria (15 prosenttia) työntekijän palkasta vuosittain yksittäisille työntekijöiden IRA:ille. Työnantajien SEP-IRA:aan sijoittamat rahat eivät ole osa tuloja. Lisäksi työntekijän vakuutusmaksu on vähennyskelpoinen tuloverosta. Myös yksinkertaistettuihin työeläkejärjestelyihin tehdyt sijoitukset ovat veronalaisia. Et ole rajoitettu siihen, millaisia sijoituksia haluat tehdä SEP-IRA:lla, toisin kuin 401K-suunnitelmissa. Useimmissa tapauksissa rahoituslaitokset tarjoavat kaikentyyppisiä sijoituksia toisin kuin useimpien 401K-suunnitelmien sallimat rajoitetut sijoitukset.
pieni alkemiaelämä
Photobuay / Getty Images
Yksilöllinen eläkevakuutus
Yksittäiset eläkekorot ovat joko Roth IRA:ita tai perinteisiä IRA:ita, jotka on perustettu henkivakuutusyhtiöiden kanssa ostamalla erityisiä annuiteettisopimuksia. IRA:lla on samat veroedut, maksurajat ja muut säännökset kuin yksittäisellä eläkekorolla. Yksittäisiä eläkkeitä voidaan kuitenkin käyttää tulojen hankkimiseen eläkkeelle siirtymisen aikana tai ne voidaan sijoittaa muuttuviin tai kiinteisiin eläkkeisiin. Erityisvaatimuksiin kuuluu annuiteettiosuutesi täysi käyttöoikeus annuiteettiin ja saldon siirtäminen muille henkilöille (vaikka voit nimetä edunsaajan).
kuinka valita papaija
gerenme / Getty Images
Ryhmä IRA
Ryhmä-IRA on ammattiliittojen, työntekijäjärjestöjen tai työnantajien perustama työnantajien ja työntekijöiden yhdistysten luottamustili. Heti kun ryhmä IRA on avattu, jäsenet voivat alkaa tehdä lahjoituksia. Kaikkien lahjoitusten on oltava maksumääräyksen, shekin tai käteisen muodossa. Omaisuutta ei voi lahjoittaa ryhmä-IRA:lle. Ryhmäsi IRA saattaa kuitenkin sijoittaa kiinteistöihin ostamalla osakkeita. Lisäksi voit päättää siirtää tai siirtää tietyn omaisuuden ryhmän IRA:sta toiseen eläkesuunnitelmaan IRA:n säännösten mukaan.
Doloves / Getty Images
Savings Incentive Match Plan for Employees IRA
Perinteinen IRA, jonka pienet työnantajat ovat luoneet työntekijöilleen, Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) antaa työntekijöille mahdollisuuden maksaa yli 6 000 dollaria vuodessa, ja sallitun korotuksen odotetaan vastaavan inflaatiota niiden kehittyessä. SIMPLES:iä sponsoroivat työnantajat maksavat myös vastaavat maksut kunkin työntekijän palkan prosenttiosuuksien perusteella. SIMPLE-ohjelmia suositellaan aloituseläkesäästösuunnitelmiksi alle 100 työntekijän työnantajille, jotka eivät jo sponsoroi tiettyä eläkesuunnitelmaa.
spawns / Getty Images
Puoliso IRA
Puolison IRA:t ovat joko perinteisiä IRA:ita tai Roth IRA:ita, joita naimisissa olevat veronmaksajat rahoittavat sellaisen puolison nimissä, jolla on 2 000 dollaria tai vähemmän vuotuista korvausta. Pariskuntien, joilla on puoliso IRA, on annettava yhteiset veroilmoitukset maksuvuodelta. Työssäkäyvät puolisot voivat maksaa 2000 dollaria tai vähemmän vuodessa puolisonsa IRA:han ja enintään 2000 dollaria omaan IRA:hansa. Yhteenvetona voidaan todeta, että parit voivat lahjoittaa enintään 4 000 dollaria vuodessa, kunhan kukin IRA ei saa yli 2 000 dollaria.
Geber86 / Getty Images
Rollover (Conduit) IRA
Rollover (Conduit) IRA:t ovat perinteisiä IRA:ita, jotka yksi henkilö on perustanut saadakseen voitonjaon hyväksytyistä eläkejärjestelyistä. IRA:lle siirretyille maksuille ei ole rajoituksia. Lisäksi jaot ovat yleensä oikeutettuja tuleviin siirtoihin päteviin eläkejärjestelyihin, jotka ovat saatavilla uusien työnantajien kautta. Tukikelpoiset voitot voidaan siirtää rollover-IRA:han ilman veroseuraamuksia, kun taas kaikki varat jäävät veronalaisiksi sijoituksiksi. Useiden työnantajien rahoittamien eläkesuunnitelmien yhdistäminen yhdeksi IRA:ksi helpottaa eläkevarojen jakamista ja tarkkailua.
mihin viivainta käytetään
Jackaldu / Getty Images
Koulutus IRA
Koulutus IRA:t tarjoavat rahaa edunsaajille, jotka aikovat osallistua korkeakouluun tai yliopistoon. Koulutus-IRA:t eivät saa tehdä verovähennyksiä, mutta kaikki tulot ja talletukset voidaan nostaa ilman seuraamuksia, kunhan rahat käytetään korkeakoulujen kustannuksiin. Huomaa, että verolainsäädäntö kieltää koulutuksen IRA:n rahoittamisen, kun edunsaaja on 18-vuotias. Joissakin tapauksissa keskimääräistä alhaisemmat maksurajat voivat tarkoittaa, että tämän tyyppistä IRA:ta pitävä rahoituslaitos veloittaa sinulta ylläpitomaksun. Koulutus-IRA:t on lakkautettava edunsaajan 30-vuotissyntymäpäivänä, tai se joutuu maksamaan sakkoja ja veroja.
pamela_d_mcadams / Getty Images
kolminkertainen 8 merkitys
Perityt IRA:t
Peritty IRA voi olla Roth IRA tai perinteinen IRA, jonka on hankkinut kuolleen IRA:n omistajan edunsaaja (perheellinen tai ei-perhe). Tietyt säännöt koskevat perinnöllisiä IRA: ita, esimerkiksi verovähennyksiä ei voida ottaa tämän tyyppisiin IRA-maksuihin. Lisäksi kaikista jaetuista tuloista on verotettava IRS:n vahvistamien määräaikojen kuluessa.
cgering / Getty Images
Voitonjako IRA
Voitonjako IRA-suunnitelmat hyväksyvät harkinnanvaraisia (ei asetettua määrää) maksuja työnantajilta. Tarvitaan standardoitu kaava, jotta työnantajat suorittavat maksuja kunkin työntekijän tilille, joka määrittää maksujen jaon. Työnantajat, jotka tarjoavat voittoa jakavat IRA:t, eivät rajoitu vain tämäntyyppisiin IRA:hin. Myös kaikenkokoiset yritykset voivat perustaa voittoa jakavia IRA:ita. Voitonjakosuunnitelmaan osallistuvat työntekijät voivat siirtää varoja perinteiselle IRA:lle, jos heistä tulee työttömiä tai jäävät eläkkeelle kyseisestä yrityksestä.
shapecharge / Getty Images