Jos olet viime aikoina vieraillut pankissa tai rahoituslaitoksessa, he ovat saattaneet tarjota sinulle mahdollisuutta avata talletustodistus tai CD-levy. Talletustodistus on ainutlaatuinen säästötilityyppi. Pohjimmiltaan tilillä on kiinteä määrä rahaa määrätyn ajan. Sitten pankki maksaa sovitun ajan kuluessa korkoa tilillä olevalle summalle. Talletustodistuksia pidetään alhaisen riskin ja kohtuullisen tuoton.
CD vs. Säästötili
Dramaattisin ero säästötilin ja talletustodistuksen välillä on, että säästötilillä voit siirtää rahaa sisään ja ulos suhteellisen vapaasti. Talletustodistus edellyttää, että suostut jättämään siihen tietyn määrän rahaa tietyksi ajaksi. Jos sinun on nostettava rahasi ennenaikaisesti, on yleensä melko kova sakko. Sakon tarkan määrän määräävät tilillä oleva määrä ja sen myöntänyt laitos. Tyypillisesti ennenaikaisen noston sakot vastaavat tiettyä korkomäärää.
pinkomelet / Getty Images
CD-levyjen edut
Jos olet täysin varma, että et tarvitse rahaa hyväksytylle ajanjaksolle, talletustodistuksen avaamisessa ei ole paljon negatiivista. Mitä suurempi summa tilillä on ja mitä pidempi on sovittu aika, sitä korkeamman koron laitos maksaa. CD-levyjen korot ovat yleensä huomattavasti korkeammat kuin tavallisen säästötilin korot. Vakiosäästötilin keskimääräinen vuosituotto on noin 0,08 prosenttia. Sijoitustodistusten osalta se on noin 0,76 prosenttia. Jokainen ylimääräinen vuosi, kun rahat pysyvät koskemattomina tilillä, lisää korkoa dramaattisesti. Federal Deposit Insurance Corporation tukee monia rahoituslaitoksia, mikä tarkoittaa, että kaikki sijoitukset on vakuutettu 250 000 dollariin asti.
AndreyPopov / Getty Images
Talletustodistusten riskit
Eri rahoituslaitokset tarjoavat erilaisia korkoja ja korkoja. Kun tutkit talletustodistusta, kiinnitä erityistä huomiota siihen, onko korko kiinteä vai vaihtuva. Jos se on muuttuva, korko voi laskea ajan kuluessa. Maksuehtoja on myös erilaisia. Jotkut pankit maksavat kuukausittain, kun taas toiset vuosittain. Jos korko on liian alhainen tai palkka on liian harvinainen, on hyvä mahdollisuus, että inflaatio ylittää sijoituksesi. Todellinen tuottosi on pienempi, koska rahasi ovat arvokkaampia ajan kuluessa.
AJ_Watt / Getty Images
cowboy bebop -hahmot
Jumbo CD-levyjä
Tämäntyyppinen sijoitustodistus on tarkoitettu suurille sijoittajille ja yrityksille. Nämä vaativat usein vähintään 100 000 dollarin talletuksen. Nämä sijoitukset ovat vähäriskisiä, sillä niitä tarjoavat yleensä vain turvallisimmat rahoituslaitokset. Koska vähimmäisnimellisarvo on niin korkea, myös korot nousevat merkittävästi. Voimassaoloajat ovat joustavia ja voivat olla niinkin pieniä kuin muutama päivä, jopa useita vuosia. Tyypillinen toimikauden pituus on kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen.
urfinguss / Getty Images
Bump-Up-talletustodistukset
Bump-up-tilin tärkein ero on, että se mahdollistaa kertaluonteisen vaihtoehdon korottaa korkoa. Uudelleenneuvottelu tapahtuu, kun muiden tilien korot nousevat, ja sijoittaja haluaa heijastaa tämän tilillään. Tyypillisesti rahoituslaitos, joka tarjoaa tämän tilin, rajoittaa korotuksen tarkkaa määrää. Bump-up-talletustodistuksen avulla sijoittajat voivat kasvattaa tuottoaan huolehtimatta vaihtuvakorkoisten tilien mahdollisista tappioista. Näiden tilien aloituskorot ovat yleensä hieman standardia alhaisemmat, mikä tarkoittaa, että jos korot laskevat, sijoittaja häviää.
marchmeena29 / Getty Images
Alhainen/ei varhaisen noston sakkoa
Toisin kuin muut talletustodistukset, joillakin tileillä ei ole ennenaikaista nostomaksua tai niillä on dramaattisesti alennettuja korkoja. Tämä lisää joustavuutta ja vähentää riskiä, jos sijoittaja tarvitsee rahaa odotettua aikaisemmin. Laitos vaatii yleensä vähimmäismäärää tilillä, ja korot ovat alhaisemmat kuin tavallisessa talletustodistuksessa.
nicoletaionescu / Getty Images
IRA CD
Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat itse asiassa talletustodistuksen, joka sisältää yksittäisen eläketilin veroedut. Tämä tarjoaa vakautta niille, jotka ovat huolissaan sijoitusarvojen ja korkojen vaihtelusta. Nämä tilit ovat usein joustavampia ja vaativat alhaisen alkuinvestoinnin. Valitettavasti näillä tileillä on alhaiset keskimääräiset tuottoprosentit.
AndreyPopov / Getty Images
Talletusvälittäjät
Yleensä sijoittajat hankkivat talletustodistukset pankkien tai muiden virallisten rahoituslaitosten kautta. Jotkut välitysyritykset tai riippumattomat myyjät voivat kuitenkin tarjota tämän tyyppistä tiliä. Lupaamalla tuoda tietyn määrän talletuksia laitokseen, nämä talletusvälittäjät voivat puolustella korkeampia korkoja. Sitten he tarjoavat nämä tilit sijoittajille. Tämäntyyppinen talletustodistus vaatii merkittävää tutkimusta sen varmistamiseksi, että liikkeeseenlaskija on luotettava ja hyvämaineinen. Heillä ei ole lisenssiä, joten mikään liittovaltion virasto ei tue niitä. Jos olet kiinnostunut talletusvälittäjästä, osavaltion arvopaperiviranomaisella voi olla heidän historiansa ja lisätietoja.
Ridofranz / Getty Images
Johdonmukaiset palautukset
Jotkut sijoittajat noudattavat mielenkiintoista ja mahdollisesti hyödyllistä suunnitelmaa, joka on ihanteellinen niille, joille on epämukavaa, että heidän rahansa on sidottu talletustodistukseen vuosiksi. Periaatteessa sijoitat yhtä paljon rahaa yhden vuoden, kahden vuoden, kolmen vuoden, neljän vuoden ja viiden vuoden tileille. Lyhyimmän laina-ajan erääntyessä laitat rahat takaisin viiden vuoden pituiseen sijoitustodistukseen. Jatkat tätä joka vuosi, kunnes lopulta saat tililtäsi palautuksia joka vuosi. Tämä mahdollistaa suuremman tuoton ja enemmän joustavuutta.
pieni alkemia-ilta
BrianAJackson / Getty Images
Ammattimainen neuvonta
Talletustodistukset eivät ole kaikille. Ne hyödyttävät eri ihmisiä eri tavoin, ja sinulle voi olla parempia vaihtoehtoja riippuen siitä, avaatko henkilökohtaisen tilin vai yritystilin vai tavoitteletko pientä vai suurta tuottoa. Ammattitaitoisten neuvonantajien ja rahoitussuunnittelijoiden kanssa puhuminen voi varmistaa, että sijoitat rahasi hyvin ja voit tehdä tulevaisuudestasi taloudellisesti turvallisemman.
Ridofranz / Getty Images